定期 VS. 終身 醫療險

最近常常聽到客戶問說:醫療險到底終身好還是定期好??

常常聽到有人說因為通膨所以買定期險比較划算，

然而真是如此嗎??

所有醫療險保障沒有複利抗通膨效果，

因為醫療保障並不像增額儲蓄壽險一樣可以複利增值，

醫療保障在降低我們因為疾病或意外造成的損失而給予補償，

在醫療保障的範疇內考慮通膨條件並不恰當。

除非像是增額型壽險，10幾20年前的增額型壽險，

保單預定利率是 8% 以上，現在來看就真的可以抵抗通膨。

所有保險(除非是有增額功能的壽險)通貨膨脹是全面的~

所繳的保費      理賠的金額     保障的內容 都會相對現在這時點

來說變少，終身型商品 20年繳完之後，理賠金額跟20年前一樣，

比如 重大疾病險 保額 100 萬，經過通膨之後會覺得相對變少

而不夠用，會覺得當初繳的總繳保費很貴，

然而定期型商品更貴，同樣理賠金額，20年後一樣都是 100 萬

但是除了每五年調漲一次之外，保費要一直繳到 70~80歲，

加上通膨保費會比您想像中更貴

重點是~

這份保障從一開始投保到20年後這段期間您感受到通膨，

這規劃卻保障我們這20年。

有人一定會問說:我20年繳完這保費，我還是很健康沒有用到，

這20年的保費經過通膨，以20年後的時間點來看很貴，

重點是~您20年前不買，現在20年後要買不就更貴了嗎?

因為 第一:年紀  第二:保費調漲 第三:您所謂的通膨

光是這三點20~30年後的您也很難出手投保了吧?!

那請問您需不需要這些保障?

您又會說:那我買定期的就好啦!

您真的太棒了~定期的保險，真的抓住保險主要的關鍵

就是:買在當下!

定期的保險是根據自然保費，大多每五年調整一次，

所以如果從 0 歲保證續保到75~80歲，這過程中調整了約 16 次

，這 16 次當中會根據生命每個階段的風險程度作保費上下調整

一般來說年紀計超過 50歲以上保費調整就會越來越貴，

所以有人計算，同樣都是 0 歲，在差不多的商品內容來說

(讓變異數控制在只有保費差異)

 

定期型(繳費期間是 0~75歲)和終身型(繳費期間是 0~19 歲)的

總繳保費相比，

結果是:終身型總繳保費會低於定期型總繳保費。

發現網路上非常多人在比較定期和終身，但是 比較基礎 和

 變異數的控制不夠嚴謹，所以比較結果不客觀，

在這裡我要明明白白的告訴大家，

終身型和定期型根本沒有什麼好比較的，因為保費基礎本身就

不一樣，定期型是自然費率終身型是平準費率(雖然極少數

定期險有平準費率)在怎麼算我們都算不贏保險公司的精算師

，保費不管是哪種類型都隱含著通貨膨脹率和人一生的風險值

，還有一些保單的基本行政費用等。

最後我要告訴大家在比較商品時要重視比較基礎，網路上很多

比較商品很多言論不一定符合邏輯，

定期跟終身各有功用，每個人各有偏好，身為保險經紀人公司

的業務，我們的教育訓練告訴我們要站在客戶立場根據客戶

預算及需求和潛在風險來規劃保障，將最後決定權交給客戶，

例如:如果說我們預算不足，希望透過定期險來拉高保障，

這是一個很好的方式，如果我們預算充足，可以考慮終身型，

當然更可以終身和定期靈活搭配

保險是買在當下，我們可以思考下面兩個問題

第一:我們為什麼要買保險?是為了解決什麼問題?買了您有安心嗎?

第二:您的保險策略是正確的嗎?錢有花在刀口上嗎?

保險策略依每個人需求和想法有所不同，

定期醫療 與 終身醫療  的選擇 就看每個人的需求而定。

如果有任何問題或想法，我們可以一起討論 ^_^

 

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