1.什麼是 實支實付醫療險?
就是用健保身分就醫，不管疾病或意外花大錢 花小錢 ，
只要是從我們口袋裡掏出來的錢(自費)
保險公司就會在限額內給付(理賠)
2.為什麼要規劃實支實付醫療險?
用在解決什麼問題?
在解決我們住院及手術跟耗材雜費等自費項目的問題，
因為二代健保DRGS實施以來自費項目越來越多，
例如:學名藥原廠藥 連結
例如:自費耗材(鋼釘 塗藥心臟支架 防止腸沾黏貼片 止痛藥等)
如果您想要有好的醫療品質?
如果您希望出院後有好的營養補給品 薪水補貼?
如果你希望重視個人隱私?
如果你希望治療效果和恢復效果更好?
如果你希望比較少的後遺症或是併發症的可能性?
那麼在治療期間就必須要透過多家實支實付醫療險來解決上述問題
3.實支實付醫療險的商品架構:
實支實付醫療險主要理賠的三個項目是
1.病房費
2.住院手術或是門診手術
3.雜費耗材
現今有些實支實付醫療險有額外理賠病房升等費用
或是理賠單次住院慰問金等。
4.理賠機制:
實支實付醫療險的申請理賠方式
憑醫療收據+診斷證明書
要注意的是正副本收據要給哪一家保險公司
有些實支實付醫療險有理賠 住院前後門診費用，
這時候 診斷證明書的開法就要列上
門診 住院 出院 和 回診日期
這部份是很多人在申請理賠時常常忽略的部份
不論你是客戶或業務，請記得申請這前後門診理賠金
如果商品是有轉換日額選擇權功能，那請記得收據的自費
金額必須高於轉換日額，始可申請住院前後門診金。
5.如何挑選實支實付醫療險?
實支實付醫療險的篩選標準
1.醫療雜費越高越好
2.醫療雜費沒有限制住院中使用才理賠
3.要有載明理賠門診手術
以 元大人壽 享有心條款為例
不管住院手術或是門診手術 皆有理賠，且如果手術項目不在附表中時，
也可以跟保險公司協議理賠
以宏泰人壽薰衣草條款為例
一樣有載明理賠門診手術
4.有理賠病房升等費用更好
5.門診手術中使用的醫療雜費也要有理賠
以 元大人壽 享有心條款為例
藍色圈圈載明門診手術，醫療雜費的條款中寫到門診手術，
代表在門診手術中的自費耗材等都會在雜費限額內理賠
同時紅色箭頭也指出有理賠病房升等費用。
以宏泰人壽薰衣草條款為例
在醫療雜費條款中，看不到有寫 門診手術字眼
紅色星號部份~一樣有載明理賠病房升等費用
6.手術理賠最好不要有健保 227的限制
何謂健保227?
7.還有各家保險公司條款中的細項說明
例如:手術理賠的方式是用手術倍數表?還是使用健保 227的手術章節?
最好是不用手術倍數表，同時所列舉的手術可以擇優理賠
名詞定義處~很清楚載明手術限制
這是 元大享有心的條款，手術不是倍數表。
醫療雜費用藥限制 住院中使用才理賠:
對我們的影響~
假設一位癌症患者住院兩天，住院時請醫生一併開立
一個月份的口服自費化療藥物，醫藥費 9 萬元，
實支實付醫療險醫療雜費限可內都可以理賠，
比如:
A人壽 醫療雜費限額 20 萬就可以全額理賠。
而 B人壽 實支實付因為限制在 醫院中使用才理賠
所以相同狀況 只能理賠 6000 元
9萬元 / 30 天
一天 3000 元
住院兩天 --->3000 *2 = 6000
6.實支實付醫療險的搭配互補性:
因為沒有一個商品是十全十美的，所以至少要
兩家實支實付醫療險搭配
就像是你把兩家以上的實支結合再一起看成是一家，
當然必須要有支援副本收據的實支實付醫療險才可以。
以筆者為例，目前規畫四家實支實付醫療險，
有富邦全球元大台灣人壽
四家組合成適合我的預算與需求的實支實付醫療險，
如果在預算有限的情況下建議根據上述的篩選標準
做為參考搭配方式。
7.正副本收據的投保限制:
在規劃實支實付醫療險的時候要特別留意正副本問題，
可能你的團保收正本，或是已經有正本實支實付醫療險，
如果要加強的劃一定只能選擇副本實支，有些副本實支
還有額外限定只能當第二家，或是最多只能當第三家
這點要特別留意的投保規則。
總之~在規劃搭配多家實支的時候記得請你的服務人員
多留意送件順序。
還有意外險的實支實付是否會有衝突的問題
比如:在國X人壽投保意外險 和 意外實支實付
而在富X人壽投保實支實付醫療險，國X意外實支實付
和富X醫療險實支實付 都是正本收據
萬一今天車禍意外骨折住院，出院後申請理賠時，
正本收據只有一張要給 國X還是富X 呢?
這就是衝突所在。
8.實支實付醫療險到底要規劃幾家才夠?
如果預算比較充裕的話建議至少三家到四家，
最基本也要兩家互相搭配，如果我們還有其他需求
，比如 癌症 失能或重大傷病，那就要看你的
服務人員提供給你的菜單組合
9.副本實支會不會走入歷史?
這個問題常常很多人拿來冷飯熱炒，通常只要
業務員沒有業績時，就會把舊新聞翻出來，
歌功頌德一番，恐嚇客戶再不買就沒機會了
這是一個市場現象，目前沒有取消副本實支
的問題存在，金管會顧立雄也說明了，
有興趣的同學請參考以下連結
但請記得就算取消副本實支也不朔及既往。
結論:
實支實付醫療險很重要，過去你不知道，
現在你一定要知道，我們辛苦賺錢是為了什麼?
是不是為了有好的生活品質，可是面對醫療費用
越來越高的情況，實支實付醫療險確實有其必要性
這是社會大眾必須要認真去看待的，
如果你希望有好的醫療品質，或是降低自己的
醫療負擔，請務必規劃實支實付醫療險，
希望這篇自問自答對於社會大眾有所幫助。
如果您有任何問題或想法，我們可以一起討論 ^_^
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